吴晶妹的博客

给信管班

吴晶妹 — Thu, 09 Oct 2008 01:41:00 GMT

美国 Edward I.Altman 1968 Z—score model

1、一种多变量的分辨模型；对银行过去的贷款案例进行统计分析

2、选择一组最能反映借款人财务状况和还本付息能力的财务比率

3、确定每一比率权重，可分行业、正常、呆滞、呆账等

4、每一比率乘权重，相加得到Z值

5、对系列Z值分析，得到衡量贷款风险度的Z值域

6、设计出一个能最大程度区分贷款风险度的数学模型

7、对贷款申请人进行信用风险及资信评估

8、当代预测违约或破产的核心分析方法

KMV：Credit Monitor Model 违约预测模型

特点：模型建立在当代公司理财理论和期权理论基础之上

范围：公开上市企业信用风险的量化度量和分析

方法：通过股价变动判断违约风险

目的：上市公司股东归还贷款的动力银行贷款所面临的信用风险

两个关系：企业股东市值与它的资产市值之间的结构性关系；企业资产市值波动程度和企业股东市值的变动程度之间的关系。

求出借款企业的资产市值P以及它的变动程度σ

算出借款企业的预期违约频率（EDF）

个人信用影响因素调查——给08级信管

吴晶妹 — Thu, 11 Sep 2008 03:26:00 GMT

给中国人民大学财政金融学院08级信用管理专业学生的调查作业，也欢迎其他有兴趣的各界人士参与调查。

个人信用影响因素调查

序号	选项	序号	选项
1	年龄	19	兴趣爱好
2	性别	20	家庭背景
3	性格	21	婚姻状况
4	籍贯	22	有无子女
5	户口所在地	23	有无老人
6	居住地	24	志愿服务情况
7	最高学历	25	捐款献血情况
8	毕业学校	26	有无违法犯罪记录
9	政治面貌	27	有无被吊销驾驶执照
10	专业	28	有无欠缴费用记录
11	职业	29	周围人评价
12	工作年限	30	收入水平
13	单位性质	31	消费水平
14	单位规模	32	存款
15	职务	33	除存款外的个人财产
16	有无固定住所	34	拥有信用卡数量及额度
17	住房面积	35	还款记录
18	健康状况	36	未清偿债务

问题1：请您从以上选项中选出5项最能影响个人信用的因素（填写编号）：

A．＿＿ B. ＿＿ C. ＿＿ D. ＿＿ E. ＿＿

问题2：请您为以上的5个选项按照重要性进行排序（填写编号）

＿＿〉＿＿〉＿＿〉＿＿〉＿＿

问题3：如果5项加总为100分，您对各项的打分情况为：

A: ＿＿分

B: ＿＿分

C: ＿＿分

D: ＿＿分

E: ＿＿分

问题4：如果以下3项加总为100分，您对各项的打分情况为：

诚信度：基本素质程度＿＿分

合规度：遵守社会各种各样制度和规矩的程度＿＿分

践约度：履行经济交易约定的程度＿＿分

您的资料：

性别：　　　　　年龄：　　　　　　居住地：教育程度：

教师，这个职业需要——疗伤

吴晶妹 — Mon, 08 Sep 2008 10:00:00 GMT

今年的教师节快到了！掐指算算，从教已二十年了。

年轻时，总是兴奋、期待，就像小孩子盼生日。现在，也许是老了，对过教师节倒有些怕了。莫名的，不知怕什么，反正忐忐忑忑的，心情很复杂。

也许是，6月的毕业情结还没过劲吧。毕业聚餐好像就在昨天，那情形就在眼前。毕业了，学生们要走了：高高大大的孩子走了，小巧玲珑的学生去外地了，爱闹的燕子回南方了，爱静的小鹿回北方了。他们都走了，都离开我了，就在昨天！

真的都走了。现在，此时此刻，不知他们在哪？在干什么？走在暑假安静的校园里，与迎面走来的并不认识的学生擦肩而过，总要回头看一下。因为总觉得他或她好像我的某一个毕业走了的学生。这种情绪，整个暑假，我都没缓过来。即使奥运这样盛大之事，也不能冲淡我心中淡淡的忧伤。翻阅资料时，总禁不住看看他们留下的照片、文字，不经意间总是泪流。

新学期开学了，新同学来了，校园又恢复了往日的喧闹。一张张既陌生又熟悉的青春面孔，一双双清澈、纯洁的眼睛，抚慰了我心中的创伤。我回过神来。满清热情、张开怀抱迎接学生们吧！可是有个来自自然的声音告诉我，明年6月，学生们又走了。

我的心，碎了又缝起来；我的情感，起来又落下；我的热情，将熄又燃起……从教二十年，我有形的伤，无形的伤；内伤，外伤，伤痕累累。

天啊，世上哪个职业像教师这样残酷。教师这个职业需要疗伤。也许，暑假就是疗伤的手术期，教师节是疗伤出院——旧伤结束、新伤开始的日子。

我爱教师！我爱教师节！

“我爱卡”——“信用卡”感言

吴晶妹 — Mon, 08 Sep 2008 09:58:00 GMT

前段时间，受尚诺集团董事长兼CEO涂志云先生邀请，我参加了“关爱持卡人，关注中国信用卡行业发展”调研报告发布会。在会上，受主办方邀请，做了即兴发言，根据主办方录音整理如下：

一、中国的信用卡现在处在怎样的一个发展阶段？

听了具体详实的调研报告，面对那么多数字，我有些茫然，想提一个问题，就是我国信用卡的发展到底处在什么程度？在会场，“我爱卡”和“易观国际”的工作人员的美丽、大方的服装打动了我的神经、我联想到了卡与衣服。以信用卡发展和人类穿衣服做例子，好有这么一比：

第一阶段，最早有个别的、少数的、先知先觉的人，他们先穿上了衣服，围上了皮、草裙。那是社会上最先进、最时尚的一小部分人，也许和身份、地位有关。信用卡，在美国，五六十年代就开始了，就有先知先觉的一部分人开始用了。那是身份、地位的一种象征和标志，是一种资格。

第二阶段，就是大部分人都要穿衣服，穿衣很流行，不穿衣服者是另类，是要被人指指点点的，很不方便。在美国，七十年代到九十年代，信用卡普遍发行，人均持有三张卡，信用卡应用普遍，没有或不使用信用卡有些格格不入。

第三阶段，就是，人们要穿漂亮、有个性、更实用、更多功能的衣服。穿衣已是社会公认的规矩，不穿衣那是扰乱社会治安，你敢裸着出门吗？想试试吗？美国的信用卡正进入这个阶段，持卡、用卡是惯例，无卡寸步难行；卡越来越精致、漂亮；卡的功能越来越强大、多元化，就像绚丽多姿、五花八门的服装。

我们，正在进入大部分人都要穿衣服这个阶段，即第二阶段。大部分人将要在一定的时间内、以爆炸式的增长方式持有信用卡。并很快就要进入第三阶段，即就是穿衣服，成为人们生活的必需，也成为人们的一种习惯。这个时候的信用卡就像衣服一样，没有它很不方便。

在这个阶段，我们再大批量地生产同样的衣服，这就不行了。也就是说，再大批量进行信用卡发行、营销的时候，我们需要想方设法增加信用卡的附加值，提升增值服务，做精细化的产品设计和市场细分，也包括营销模式的改进。我觉得在这点上，我们的银行业和为银行服务的这些信用卡机构们在营销方式和营销手段上，应该想一想，到底人们需要什么样的“衣服”？

　　二、从“发现客户”到“开发客户”要有信用管理

在这次发布的调查报告中，有一个观点值得我们深思。报告中提到“中低端用户是最具可发掘价值的”。我觉得这个观点在学术上应该是一个挑战。信用从来都是做给有钱人的，那么对穷人提供信用，这个行不行？孟加拉信贷对穷人，对中小农户提供贷款，居然获得了世界和平奖。注意：是和平奖，而不是经济学奖。经济学管理的潜规则是：信用是为富人服务的，金融是为富人服务的。信用卡也是一样，它在某种程度上是身份的象征，是富人的工具。今天，我们调查结果显示，信用卡的中低端客户是值得挖掘的，是传统金融理论错了吗？我又想到了刚刚发生的美国次贷危机，就是给一些信用不好的，个人评分比较低的人发放了房地产贷款，那么这些人恰恰也就出了问题。那么中低端客户极具开发价值这个理念，在实践中决不是一句话就可以带来一个新领域的，它需要一整套的理论、操作方案、实施方案以及配套管理，也就是说构建理念的同时，要构建制度，构建新的措施去实施它。这既有文化层面的，又有社会管理层面的，更有银行、卡机构层面的。我要强调的是，在中国，信用卡要健康、有序、稳步发展；信用卡的发展需要从上到下的信用管理制度与体系的具体支撑。

三、做足现有，稳健营销未来

我的一个观点，在信用卡营销方面，在现阶段，信用卡营销公司和银行，是不是应该联手，“做足现有，稳健营销未来”呢？我们现在信用卡发行量达到一亿张，如果能把这一亿张卡真正用活，用到它能发挥80%的作用，利润就应该有了，我们这一部分人衣服就应该已经穿的很灿烂，很绚丽了，而不是都穿一样的，或灰或黑或白。所以我觉得是不是能在某种程度上，卡公司和银行联合起来，对现有的这些卡，进一步开发经营，比如说分期付款。我曾经就碰到过这样一个例子，在课堂讲课的过程中，一个学生给我提出一个问题，她一个月生活费三百元，如果要让她分期付款到商场买裙子，她非常高兴。但是如果给她信用卡，即使额度是两千元，她也不怎么用。因为她刷完了，下个月还要一下子都还上。如果让她刷卡，但分期还款，三百元刷出去，买了一个裙子，今天就漂亮上了，以后每个月只还50元，生活费不受大影响，一点压力没有，那一年可以穿多少件新衣服啊！银行在做信用卡的时候，只做一次性授信限额两千块钱这个卡，没有在这个卡上追加一个服务，把业务品种做出来，而不是只做卡本身，那就会更好一点，也就是“做足现有，稳健营销未来”。

四、跳出信用卡做信用卡

我有一个想法，就是我们能不能“跳出信用卡做信用卡”。目前，我们讨论信用卡，都是围绕信用卡为什么不盈利，谁持有信用卡，信用卡业务收入怎么增长等。我觉得，在思路上，可能受到很多限制。站在信用管理专业角度讲，我觉得信用卡这个东西具有文化性。信用在某种程度上说是诚信这种文化的外部化，具有使用价值，它是一种资源，是一种财富，那么信用卡是这种文化的载体，是一种消费观念的载体，也是社会关系变化、社会行为方式的载体。因此，做信用卡，还可以更关注它的文化层面、社会关系层面，跳出信用卡原有的桎梏，尝试研究其背后蕴涵的文化价值和社会关系价值等等。

我的时间到了，就讲这么多，谢谢大家！

实习机会——研究生

吴晶妹 — Fri, 13 Jun 2008 13:25:00 GMT

研究生同学们好!

前些日,和某信用管理公司老总吃饭,说让他们支持信用教育,给学生暑期实习机会,还要给点报酬.老总欣然同意.

现其人力资源负责人打来电话,表示可安排3人,一个月,有报酬.具体工作内容由公司统一安排,流程是要由我推荐,公司简单面试.

我想,你们就先报名吧,截止到6月19号(下周四):找我的硕士生吕晓琴,此事由她负责.联系方式：sunny_480242@yahoo.com.cn

吴

实习机会---本科生

吴晶妹 — Fri, 06 Jun 2008 09:06:00 GMT

同学们好!

前些日,和某信用管理公司老总吃饭,说让他们支持信用教育,给本科生暑期实习机会,还要给点报酬.老总欣然同意.

今日,其人力资源负责人打来电话,可安排4人,一个月,有报酬.具体工作内容由公司统一安排,流程是要由我推荐,公司简单面试.

我想,你们就先报名吧,截止到6月19号（下周四）:找我的硕士生徐丹,你们的师姐,此事由她负责.联系方式：creditruc@yahoo.com.cn

吴

悲伤时，你愿意和陌生人说话吗？

吴晶妹 — Fri, 30 May 2008 11:30:00 GMT

关于地震灾区，最近，媒体、专家纷纷表示受灾群众有心理障碍，不能走出心理阴影，呼吁对他们心理治疗，心理关怀。

有朋友给我打电话，说：“知心大姐”，你该出马了吧，那是你的强项啊，快去灾区吧。

还有个朋友，昨天一天给我打电话，我手机震动，都注意，等发现时，已是晚上，懒得回了。今儿刚给他回电话，他居然说：以为你去四川了。前些日子，哭着喊着要去，我们说你肩不能扛、手不能提，整个一添乱，现在好了，不用力气活的活来了，谈心，特适合你。去吧，不拦你了。

我茫然了。

首先，我不认为我能做好这样的事，因为，我不够坚强，容易感情用事，容易情绪波动，对不熟悉的人不善交流。

其次，我怀疑受灾群众需要心理治疗的程度是否像媒体、专家说得那么严重。大批各种各样的心理咨询专业人士、专家、志愿者、热心人，去和受灾的人们，特别是和孩子们谈话、聊天、做游戏。怎么想，都觉得这种事，不能确定，不知是不是真的好。

因为，悲伤时，我不愿意和陌生人说话；难受时，我一般会选择独处。这种时候，我不愿被打扰。记得，父、母亲去世时，我都有那么一段时间。

母亲去世时，考虑我当时的身体情况，家里人没告诉我，结果事后，我很长时间都不能接受这个事实，总认为母亲还在，不能提母亲的事，不能看见同龄人和妈妈在一起相亲相爱的样子。很多年不能释怀。我不认为我有心理障碍。

父亲去世时，我看见他了，我亲身经历了整个过程，从抚摩他的身体到抚摩骨灰盒，我知道他真的不在了。我不再虚幻，但决不愿说话，不想吃饭，不愿挪动，不愿出门，更不愿见人，只愿静静地坐着。家人、好朋友着急，对他们的关心，我不愿理睬、没心思理睬，有时被关心急了，会发脾气。对不熟悉的人的关心，反而要强迫自己去礼貌地接受，有时真的会很烦躁，但还得压抑。这种心情持续了很久。家人小心翼翼地对待我很久。我有心理障碍吗？我需要心理治疗吗？

抚平创伤，需要的是时间。

对四川，（我不想用灾民这个字眼，灾民是自然灾害的，在心理上，他们不是），我想，对四川，我们多给他们点时间吧，我们多些耐心、多些理解、多些等待吧。在这么短的时间内，不要要求他们和我们说话，不要强迫他们勇敢面对，不要强求他们露出笑脸，不要奢求他们忘掉那残酷的一幕幕。

我真的不知道，我真的不确定，但我认为：有时候，关心会给人家增加负担；有时候，关心会变成一种强迫；有时候，关心就在不是时候的时候。如果是这样，这种关心就是一种“关爱暴力”，其实也是很残酷的。残酷的不仅是自然灾害的地震。

这两天，我一直在怀疑自己：怀疑自己是不是不够善良，怀疑自己是不是不懂关怀，怀疑自己是不是不懂情感，怀疑自己是不是不懂一点点心理科学常识。

我想的对吗？你怎么想的？

开学了，不能陪他了

吴晶妹 — Thu, 30 Aug 2007 14:32:00 GMT

毕业六寄语(适合工龄0-3年的人阅读)

吴晶妹 — Wed, 18 Jul 2007 00:28:00 GMT

毕业六寄语(适合工龄0-3年的人阅读)

38.5℃左右，烧了3天，终于退了。前天几个在校硕士生来看我，围着我说说笑笑，打打闹闹，转眼一下午过去了，又高高兴兴地一起吃晚饭，我被他们医治好了一半。

昨天，有另外几个学生来接我，毕业聚餐，吴门盛宴。我精选了一条桃红色的裙子，洗了好几遍脸。硕士毕业，学生们一生一次，多么喜庆的日子，我要精精神神地出现在大家面前。

盛宴进行时：桌小人多，大家不愿分开，都挤在一起，人与人没有距离，甚至相互半拥；大家频频举杯，真诚敬祝，师兄师姐们厚望于在校的珍惜光阴，师弟师妹们期盼毕业的前途无量。看着看着，我的眼花了，视线逐渐模糊，仿佛眼前幻做一幅生动的彩色油画。画里没有耶稣，也没有犹大，是一群长着隐形翅膀的天使。他们纯洁、善良、正直、勇敢，他们胸怀坦荡、激情豪迈，有的热烈真诚追求爱情，有的情真意切倾述友谊，有的悄悄细语，有的高声对饮；桌上没有圣杯，高高的透明的玻璃杯盛着淡黄色的酒，映着一张张粉红色的笑脸；房间里狭小，气氛温馨；整个油画背景绚丽明亮，仿佛在明媚的阳光下……

仿佛他们的翅膀一点儿、一点儿长出来了，仿佛有的已经要振翅高飞了，他们要飞向充满诱惑的世界，飞到似曾相识其实很陌生的社会。我真的好担心，我好怕他们在风中折了翅膀，我怕他们美丽洁白的羽毛被雨打湿……

天使们啊，要飞之前你们准备好了吗？能经历风雨吗？请带上我的六寄语！

一语：能接受不公平吗？学业生涯结束了，从此以后，你们将不再通过一场一场的考试、通过自己的分数，公平地竞争，而是将按照社会的规则游戏人生。这些规则不清不楚，既有情又无情，既不公开又无形。没有人知道这些规则有多少条，也没有人按照这些规则给你们判分，机遇与好处不是按照分数高低公平地分配到应分配的人身上。社会的竞争、生存结果不像校园的分数那么公平、具体明确。但是，谁又能说当你面对社会、面对一道道规则的时候，不是在面对考试吗？社会的考试与校园相比，天天、时时刻刻在进行，用所有的智慧与情感迎接各种考试，用最平和的心对待考试结果，不追求所谓的公平合理，只要扪心自问——我尽力了，就足够了。

二语：能忍受委屈吗？天使们受了多年正规的专业教育，觉得自己满腹经纶，立志回报社会，改造世界，到了新单位，感觉满目疮痍、处处漏洞，上下左右皆不合理，恨不能倾其所学、改变现状，好心一片，却遭到白眼，很快就受到伤害，委屈的伤心裂肺；觉得自己有水平、有能力，领导和同事都没看出来，怀才不遇到郁闷、消极甚至抱怨。你委屈吗？你真的有水平吗？那你就应该知道一条简单而又复杂的真理：理论与实践是有差距的。不错，学子们就是应该去改变世界，要按照理论和理想去改变社会，使社会一点点接近我们的理想，接近理论的描述，但是要牢记那毕竟是理论、是理想，没有绝对的最优，只有集大成、汇广义的次优。当你觉得委屈的时候，你必须做的一件事就是换位思考；当你觉得怀才不遇的时候，你就应该好好找找自己身上是不是有什么与周围格格不入的地方；当你心生怨气，对工作懈怠与抵触的时候，你就应该找找自己是不是弄丢了曾经拥有的热情、宽容的心。

三语：能学会平庸吗？我的学生们啊—天使，你们从校门到校门，从来都是佼佼者。在中学，名列前茅；参加高考，全省（市）数得着；在大学，是优秀生；研究生，直接保送或顺利考取。你们只会优秀，不会平庸，不允许自己平庸，更容不得平庸的人与事。走向社会，到了新单位，最看不起的就是庸庸碌碌、混的人，最不能容忍的就是被拖着、被踢皮球的事。有的自己快快干活，讲求效率；有的抓紧时间埋头学习，不屑聊天交谈，不甘为伍；有的还试图带动或督促他人。结果往往事与愿违，到落个清高气傲、脱离群众。在社会科学领域，曲高和寡的人和最碌碌无为的人一样，都不能被大众信任，很难树立自己的威信。要学会放松自己，暂时平庸，至少要学会接受与容纳平庸，在平庸中找到快乐，你才在生活中找到自己。当人们感到并喜欢上了生动、真实、与自己不谣远的你的时候，成功就离你不远了。

四语：能正确看待危机感吗？也有少数人总觉得自己平庸，别人很优秀，总看到别人的优点，认为自己这也不行，那也差劲，没有足够的自信，却有紧迫的危机感，总认为领导和同事会看不起自己，不会把重要的事情交给自己，自己不能做大项目，只能打下手。我不想说，你很优秀。我知道，其实，真的人外有人。但我想送你四个锦囊，在与人竞争、自己有危机感的四个时刻打开：

锦囊一：经常欣赏自己——以己之长比他人之短，直至自己心悦；

锦囊二：风水轮流转——耐心等待，大家机会均等，你的还没到；

锦囊三：聪明反被聪明误——有些过于优秀的人，反而容易机关算尽；

锦囊四：机会给有准备的人——踏踏实实好好干活，该轮到你了。

五语，要敢于说不。初到新环境，总是表现得很好学、很热情、很勤快。领导、同事都很喜欢。这样，很快就会有一种情况不可避免地发生：领导，特别爱找你干活，一有活儿就想到你，不管你是不是干得了，不管你是不是已干不过来，也不管你是否每天已加班2小时以上；同事，特别爱找你帮忙，一有活儿就想到分给你点儿，有些活儿则干脆推派给你，跑腿的事、打杂的事、琐碎的事、动脑筋的、动笔杆子的… 大大小小的事，人们都能在第一时间想到你，不管你愿不愿意，不管你是不是已忙得脚丫子朝天，也不管你是否为难！这种现象是自然的，这是你了解大家、适应环境，大家认识与了解你的必然过程。领导、同事、你，都是可以理解的，没有谁绝对的对，更没有人绝对的错。但是，这种现象绝对不能持续，必须适可而止，否则，后患无穷。要敢于维护自己，要学会拒绝，要敢于说不，在超出你的承受极限时，在非常勉强自己时，在极度不合理时。当然，关键是分寸。要调动IQ和EQ，说不，要说得合理；拒绝，要拒绝得别人能够接受。做人是有原则的，不卑不亢，既可亲又可敬。

六语：做事之前先做人。在人文社会科学领域做事，没有绝对的正确与错误，没有真正的科学与客观，都是人群不断博弈的暂时结果。所以，做事之前，不是先考虑事情怎样才合理，而应先考虑怎样才能让人接受，然后才是怎样才能更为合理；自己要做事之前，要先为人，为人要有道。为人不正、为人不立、为人不信，绝对不能成大事，不能成长远之事。这其中方圆要自己慢慢悟。这是人生之趣也！

网友请帮忙回答：10问看不懂的股市

吴晶妹 — Thu, 14 Jun 2007 12:25:00 GMT

1．有人说股市是宏观经济的晴雨表，宏观经济好，它就好，那为什么一周内宏观经济没变，它就能上下1000点呐？

2．有人说股市是市场经济的，价格涨涨跌跌是市场化的，那为什么政府老跟着说这做那啊？

3．有人说股市有风险，入市要谨慎，那究竟应谨慎地考虑什么呐，市场风险与政策风险谁更厉害？

4．有人说股市投资不要跟风，不要追涨杀跌，那要真听了风、杀了跌，现在是不是早跑了？

5．有人说股市是用来投资的，不要投机，不要炒来炒去，要拿着，那现在套牢了，是说要干挺吗？

6．有人说股市投资要买蓝筹绩优，不要买垃圾股，那为什么股市涨的时候，所谓的垃圾股们涨停，而蓝筹绩优们不动，但大盘跌的时候，都一起跌停呐？

7．有人说股市有泡沫，那房地产有吗？宏观经济有吗，单灭股市的行吗？

8．有人说股市老涨不正常，涨的时候老有人说替老百姓担心，那天天跌停正常吗？大跌的时候怎没人替老百姓担心了哪？

9．有人说老百姓都炒股不正常。熊市的时候，老百姓都死死地套在里头，没人说这事，现在刚涨点，就。。。。那应该谁来呐？是QFII吗？

10．有人说管理层宏观调控的意图相当明显：尽理让市场稳步健康的发展，尽力避免任何市场的暴涨暴跌行为，那为什么政策一出反到暴跌了呐？