20世纪90年代以来，以互联网为核心的信息技术和通信技术的发展，给金融产业带来了巨大变化。加入ＷＴＯ，更预示着中国银行业全面竞争时代的到来。
伴随货币形态从低级到高级的不断演变，银行与银行监管也在不断变化发展。根据货币发展的不同形态，可将货币、银行及金融监管划分为三个发展阶段。第一个阶段是实物货币阶段，该阶段只有简单的信用活动，真正意义上的银行尚未形成，因而谈不上银行监管问题；第二个阶段是信用货币阶段，信用货币不断完善，银行与金融机构经营的范围、提供的金融产品等均逐步扩展，金融风险不断增加，金融监管的有关框架、方法等得到完善并逐步加强，并为保证金融体系的稳定发挥了积极的作用；第三阶段是电子货币阶段，这个阶段目前处于一种预测状态，电子货币、网络银行将得到广泛应用，并占据主要地位，银行经营管理的方式、方法等会发生根本性的变化，提供的金融服务和产品具有方便、快捷、标准等特点，与之相适应，金融监管也会发生巨大变化，监管的方式、方法、手段，甚至监管的内容等都将与前两个阶段有极大的不同。
一、 技术创新对银行体系的影响
信息化带来了银行处理业务方式的转变、银行提供业务方式的变化和银行业务类型的变化，银行的经营理念、管理技术和手段、提供的产品等也在发生着改变。
高新技术对银行业务改变最大的是支付清算业务、电子汇兑业务。电子清算系统引入之后，银行间的支付清算变得十分快捷，并且大大降低了成本。
信息技术不仅改变了银行的传统业务处理方式，而且给银行业务带来新鲜空气。借助于计算机技术和通讯技术，银行推出了不同于以前“面对面”的电子化服务方式，银行服务突破了时空界限。这些新的服务方式极大地改变了银行的传统面貌，并为银行带来了丰厚利润。
新技术的使用使得银行具有对银行系统中存储的金融数据进行归类、加工、处理的能力。这样，银行除了可以为客户提供传统的票据管理和资金转帐等服务之外，还可以提供各种信息服务，协助客户投资理财，提供各种投资咨询服务；银行开始转变过去在企业理财方面的简单协助方式，转而积极投入到企业的财务经营过程中，为企业筹划财务。这些变化都说明了银行信息化的浪潮使得银行在企业经济中的地位作用由被动转为主动，从一个后援的角色转变为共同前进的伙伴的角色。
另一方面，银行的主要收益不再来自提供保管、支付清算服务。银行将改变传统的发放信贷加收取中介佣金经营方式，经营重点将转向金融咨询、风险管理及面向全球的股票、债券、金融衍生品等标准化交易，银行将逐步从银行为中心的服务提供型转变为以客户为中心的服务需求型，这是银行经营理念的根本变化。
伴随金融创新的不断出现和金融管制的不断放松，传统的银行机构逐渐向非中介化的方向转变，越来越多的银行演变为集银行、保险和证券为一体复合型金融机构，银行体系重又回到混业经营的模式；同时由于信息化的发展，金融业务已经打破了地域甚至国界的限制。除了银行和金融机构以外，许多非金融机构也开始提供网上金融服务业务甚至发行电子货币，银行与非银行的界限越来越模糊，竞争也越来越激烈。
信息化使得银行和金融机构的内涵与外延在悄然改变并逐步融合，电子金融已成为银行以及金融机构新的盈利增长点，金融行业从中介服务向信息服务转变。银行与非银行金融机构，银行与非金融机构（或准金融机构）在结构和业务范围上逐步融合，合作与竞争并蓄。
伴随金融创新的不断出现和金融管制的不断放松，银行监管在不断变化发展。中央银行垄断货币发行在某种意义上是银行监管的最早表现，此后对银行的各种行政管理不断强化，比如对成立银行的限制。纵观银行监管的理论与实践，银行业的特殊性在于它的高风险，各国银行监管的历史就是与金融风险斗争的历史。
金融风险具有不确定性、普遍性、扩散性、隐蔽性和突发性这几个主要特征，而银行监管的主要内容就是对银行面临的各种风险的监控和管理，风险监管的核心内容是通过设定资产负债比例，来制约金融机构的资产规模、资产结构和风险度，以达到资产的安全性、流动性、盈利性的统一。风险监管的内容主要有资本充足率监管、资产流动性监管与贷款集中度监管三个方面。同时，银行监管的内容还包括合规性监管，而现场检查和非现场检查是银行监管的两种主要方式。
信息化使得银行业务更具有快速、方便的特点，但是，不管使用的手段是什么，作为金融中介机构所具备的信用、流动性、法律等风险依然存在，金融风险的本质没有改变，同时由于技术原因产生的风险也更加突出。因此，在研究信息化时代的银行监管时，不仅要注重基于技术因素产生的各种风险，尤其要重视传统银行风险因素在信息化时代的变化和新的表现形式、传递途径等。
在信息化时代，银行体系更加脆弱，由于商业银行及其业务具有虚拟的特点，如业务远程化、无纸化、数字签名等，银行风险扩散的速度更快，影响更大。因此银行监管也面临着更多挑战，监管理念、监管手段等都需要进行改进。
电子支付的产生减少了原有系统的风险，使得封闭和孤立系统由于信息不完备而造成的风险基本消除，但同时也派生出一些新的问题，技术的进步使得风险更加难以测度和控制，增加了对系统风险和非系统风险的控制难度。
伴随全球经济、金融一体化进程，金融体系的稳定性越来越重要。电子支付系统作为未来金融体系的基础，其安全性与稳定性就更为重要。随着技术的进步，电子支付系统本身的安全性与稳固性无疑会越来越好，电子货币由于其网络传输的特性，使得其传输过程更为快速而且隐蔽，但随之产生的欺诈风险与洗钱等电子犯罪活动却更加隐蔽，因此反洗钱活动也是银行监管的一个重要内容。
国际互联网的形成和它的开放性为电子货币的发展提供了先决条件，但也使风险变得更加难以察觉、难以控制，它有速度快，隐蔽性强，在时间和地理位置上的不确定性等特征。
信息化进一步加剧了金融机构间的竞争，它本身及其体系的技术含量较之传统的系统要高的多，技术成为现代银行发展的一个至关重要的因素。一个运作良好的银行监控体系必须利用现代电子技术、计算机网络通信技术等高科技作为手段，应能及时发现异常资金的移动，从而及早对可能出现的金融市场波动给出警示。电子化在促进金融市场发展的同时对金融监管提出了不同于以往的更高的要求。
1、监管法律不健全
法律体系是银行监管制度的重要保障，在我国银行监管法规建设迈上新台阶的同时，法规建设还存在一些缺陷，中央银行法不够完善。2003年12月27日第十届全国人民代表大会常务委员会第六次会议对1995年3月18日第八届全国人民代表大会第三次会议通过的《中华人民共和国中国人民银行法》进行修订，时年相隔8年。而技术创新带来的金融创新必然涉及到相关的金融立法需要及时对法律法规进行修正。比如，网上支付必须承认数字签名的法律有效性，我国以图章为支付有效性的传统作法已经不能适应需要，而时至今年8月才推出电子签名法，明年4月才开始实施。而有关票据法、银行卡业务管理办法等有关的金融规章也必须进行修改。另外，在我国目前的管理办法中，过多强调义务，而忽视了权益，这样不仅不能保护消费者的利益，也不能保护银行和商户的利益。银行的最大利益就是获取利润并有效的规避风险，而规避风险应当是使风险降低到最小，而不是希望没有风险。而我国目前银行在运作过程中，往往希望使自身风险为零，因此可能会通过转嫁风险到消费者身上以规避风险。以信用卡管理为例，目前，国际上信用卡管理的主要目的是消费者保护，尽量方便消费。而在我国，尚有很大不足。举个例子，在丢失卡片的管理上，国际通行做法是报失时实时止付，甚至倒推24小时，以保护持卡人利益。目前我国在国际卡上已施行该措施，但在国内信用卡管理上依旧施行报失后24小时责任自负。这样做势必造成消费者对持卡消费安全性的疑虑，从而放弃使用信用卡。因此，建立一套可依循，且具有可操作性的法律法规是当前的首要问题，随着我国加入WTO，这个问题就更是迫在眉睫
在管理上，中国人民银行内部各业务职能部门都制订相应的文件下发执行，由于各职能部门均是从自己业务管辖角度来制订相应的管理规定，使一些监管文件彼此出现不协调，银行机构难以执行的情况。执法和检查标准不一致，监管者和被监管者都难以在平等的条件下操作，这不仅影响了银行业公平竞争，也易引发金融运作的差异和逃避监管的现象。法律不健全，造成处罚不严，难以产生应有的法律震慑力。由于一些监管的配套法规不健全，不完备，使监管在查出问题后，出现了定性难、执行难等问题。甚至出现了“以罚代管”的现象，使得人民银行监管执法大打折扣，明显弱化了监管的功效。
2、银行监管体系不健全
目前，人民银行尚不能完全发挥中央银行职能，长时间内，更多地是充当货币发行的供应者即国家出纳角色，而以预防为主的监管更是刚刚起步，表现为一种治标不治本的方法。
金融监管信息系统涉及金融法规与制度、金融政策、金融业务、金融管理、计算机技术、网络技术等，建立一个全面有效的金融监管系统，首先应该制定科学完善的金融监管系统总体规划，对其中涉及的技术、方法、业务、标准、人员、组织等急性科学的涉及和规划，制定相应的接口和开发标准，避免重复投入，做到信息共享，并保证系统的统一性和有效性。
3、监管内容狭窄
我国目前银行监管内容主要是机构的审批和经营的合规性，对金融机构日常经营的风险性监管相对较弱，对市场退出机制的监管则刚刚起步。在现行的监管中，还存在着重审批、轻管理，重国有银行、轻其他银行，重存贷，轻表外业务及其他创新业务等问题。在市场准入的监管中，过于注重数量控制，而忽略设立标准和程序的严格性，审批条件或宽或严，甚至带有一定的行政随意性。
4、监管手段不力
在现场检查中，侧重于合规性检查，对银行风险监督不足，不能在整体上对银行的业务经营状况进行总体监控和系统性评价，同时我国现场检查过频过滥，加上稽核人员专业化、现代化水平不高，经常使现场检查流于形式，收效不大。部分风险指标、内控制度在基层银行无法考核，基层人民银行在现场检查操作上有一定难度。在非现场检查中，由于人民银行各个职能部门之间报表收集和分析没有形成一个完整、健全的体系，从而无法有效地发挥非现场监督的作用，具体表现在：监管报表无统一标准的格式和要求；信息分散，非现场监督计算机系统尚未联网，信息资料不能共享。
5、银行缺乏有力的内控机制
制裁与处罚不是银行监管的目的，通过监管，被监管的银行产生一种自我约束、自我管理的自觉行为，与监管机关形成一种默契，变成一种合作，从而确保银行业安全稳健运行，这才是人民银行监管的真正意图。这就需要商业银行建立一种自我约束机制，而这正是我国银行体制改革亟待解决的问题。
我国网上银行业务比西方发达国家起步晚，对风险的认识不足，特别是对与技术相关的风险缺乏足够的认识，没有制定一套行之有效的风险管理措施。银行管理部门对内部组织和管理机制的变革缺少实质性的步骤，相应的内部风险管理和控制机制不完善，内部组织和管理机制没有调整，在人员的管理上也没有相应的严密措施或可执行条例。同时内部管理过于泛化，缺少量化过程以及相应的模型控制与风险测度过程。
四 信息化时代的银行监管的原则与对策
金融监管是柄双刃剑，一方面，有效的金融监管可以维护金融市场的稳定，及时发现金融风险，控制金融风险，维护有效的市场秩序：另一方面，过分严格的金融监管又有可能抑制金融创新，而金融创新是现代银行发展的动力，技术创新所带来的金融创新是现代银行发展的基础和动力，因此信息化时代的银行监管，应当遵循适时和适度的原则。也就是在适当的时机采取适时的对策和监管措施，稳步发展，保证金融市场的正常运行。
1、信息化时代银行监管的原则，适时与适度原则
对于信息化时代的银行监管，巴塞尔银行监管委员会提出了审慎监管的原则。而适时与适度的原则，就是要结合中国实际情况，实行切实有效的监管，密切关注信息化发展的进程、方向和出现的问题，研究信息化带来的风险状况，制定完备的监管政策，采取积极的行动，进行有效的监管，保证信息化的健康发展。
（1） 法制性与监管的持续性、有效性和全面性原则
有法可依，依法办事，是金融监管的首要原则。
随着我国加入世界贸易组织，在管理上与国际接轨势在必行，但在具体业务上又要注重中国国情，根据我国发展现状，制定相应的规章，并及时补充修改。
法制与法规是信息化顺利发展的基础，要及时总结先进国家的监管经验，加大立法，使电子货币、电子银行的监管，做到有法可依，有章可循。同时要及时跟踪电子货币、电子银行业务的最新发展情况，适时调整相关的政策措施，保证监管法规、手段等适应各种变化。
监管政策还应具有持续性，要保证客观标准的持续性，监管手段的有效性以及监管方式的全面性，尽力避免主观主义，长官意志。
（2）谨慎性原则
对于电子金融相关业务的监管应该遵循谨慎性原则，即能促进金融业务的发展，又能进行严谨的监控。
对于申请开办银行的情况进行严格的审查：包括资产负债情况、技术方案、业务人员素质、相关设施、业务开展情况、顾客关系处理、信息沟通方案、内部监查稽核方案、紧急情况后备方案等一系列工作。
对于业务的审批，应该从规定“能作什么”转为规定“不能作什么”，这样能够鼓励银行开展新的业务，不断创新，又能防范相应的风险。
（3） 鼓励支持与统一协调原则
对于各家银行，尤其是中小银行，应该鼓励支持他们开办电子货币、电子银行业务，加强竞争能力，并应该制定一套规范，在业务开发与风险防范上给予一定指导。
对电子货币、电子银行的监管需要与多个部门协作。各个部门通力合作，互通信息，尤其在标准制定上共同参与，一起推动电子货币、电子银行的发展。在我国尤其应该避免重复投资，造成标准与接口的不统一，避免再次出现诸如各家银行ATM机不通用的状况。
（4）专业化原则
电子化业务可能涉及中国人民银行多个监管部门，为了避免监管真空，应该成立一个专门的机构，对电子化业务进行监管。
银行监管问题就是要解决监管的主体和客体，即谁来监管和监管什么。
（1）确立监管的主体，明确职责，解决谁监管的问题
关于监管的主体。这个问题涉及到多元监管还是一元监管、监管主体的独立性、各监管主体的合作与协调等。在比较成熟的监管中，关于监管主体的规范必须明确每个监管人员的职责、工作范围、拥有的权力，使每个监管人员知道自己应该做什么。
从世界范围看，很多国家中央银行的职能就是要维护和保证支付系统的安全性与有效性。但银行监管的监管主体并非唯一由中央银行担任，有的国家是财政部，也有的国家是一个非央行非财政部的独立的政府机构，更多的国家是几个部门分别对不同的或同一的金融机构实行监管。
谨慎监管应当包括三个功能，即：管理（银行产品与银行交易的管理）；控制（对上述管理的监控）和监督（对整个银行体系的监管）。为实现有效的监管，除了央行以外，行业自律与银行的自我管理也是十分必要的。
另外与监管主体有关的问题是信息化时代的跨国界风险由谁监管。在信息化时代，银行可以非常方便地进行远程直至跨国界的业务活动。如何对银行跨国界的电子银行业务的操作风险、信誉风险、法律风险和其他风险进行评估、控制和监控是值得深入研究的问题，它已经现实地摆到监管部门的面前。其中的首要问题就是在跨国界的交易中由谁进行监管，它涉及到各国的法律上的差异、经济发达程度的差异等。由此，跨国监管已经提上议事日程，各国银行监管部门的合作势在必行。
中国银行业监督管理委员会自2003年4月28日起正式履行职责，统一监督管理银行、金融资产管理公司、信托投资公司以及其它存款类金融机构,维护银行业的合法、稳健运行。伴随电子支付的发展，应当进一步加强行业自律，成立专门机构对银行交易和产品进行监控和管理；同时监管机构之间应有明确分工和配合。这里包含监管机构之间的明确分工和配合；以及监管机构与技术发展和规划部门的合作，同时监管机构的人才也是十分重要的问题。
（2）确立监管客体，监管什么的问题
监管的客体涉及监管的内容和方法。尽管世界各国金融监管的目标不尽相同，但总的来说都是为了维持银行体系的稳定和信誉，保护存款人的安全，促进货币政策的良好实施。
金融监管通常包括四个方面的内容，即：金融机构市场准入的监管、日常业务营运活动的监管、危机处理和市场退出的监管以及现场和非现场稽核。这四个环节相互之间是紧密联系的，构成了一个完整的链条，涉及银行成立、日常经营和市场退出的全过程。在这几个环节中，各国的监管部门有不同的习惯作法，这种不同源自不同的历史文化背景和经济发达程度，但基本的思路是一致的，其本质都是对于金融风险的监控。总体上，在信息化时代，银行依然面临许多传统银行所具有的各种风险，但由于信息化的作用，这些风险有了新的特点，但其本质未变。首先，在信息化时代，尤其是电子商务的发展中，银行监管与银行、客户的信息交往将不断增加，监管部门与客户的交流更加直接，监管的范围、难度增大。其次，由于技术问题带来的风险加大。
与我们已经习惯的银行风险表现形式和产生的原因比较，信息化时代银行所面临的各种风险呈现出不同与以往的特征。此外，对于电子银行业务来讲，安全性、真实性、可靠性、隐私保护、持续可用等问题也变得更为重要。
事实上，信息化时代的银行监管首先体现为建立关于电子银行监管的立法和规章。谁监管、监管什么、如何监管的问题都体现在稳定、成熟、系统的监管指导思想、程序、规划之中，这些指导思想、程序、规划等就是完善的监管制度。
参考文献：
1 WWW.BANKONLINE.COM
2 www.sfnb.com
3 BIS Basel Oct. 1996 Implications for Central Banks of the Development of Electronic Money
4 1996年9月16日 The role of government Treasury conference on electronic money and banking
5 BIS Basel may,2001 Risk management Principles for Electronic Banking